ביטוח חיים - כמה צריך?
אחד הביטוחים החשובים והבסיסיים ביותר שקיימים היום!
לצערי ראיתי באופן אישי עד כמה הוא חשוב, כאשר לקוחה טובה שלי נפטרה ממחלת הסרטן בגיל 42 והותירה אחריה 2 ילדים קטנים ובעל.
כשאנחנו צעירים, רווקים וחסרי דאגות אנחנו לא חושבים על ביטוח חיים, אבל ברגע שנולד לנו ילד או ילדה התמונה משתנה ואנחנו נהיים יותר מודעים לחשיבות שלו.
אז כמה ביטוח חיים צריך? ובכן התשובה היא סובייקטיבית, כל אחד יחליט מה טוב בשבילו, אבל הנה כמה הצעות:
בוא נניח שיש משפחה, זוג+ 3 ילדים כאשר הילד הצעיר הוא בן 5 האבא בן 50 והאישה בת 47
הבעל מרוויח 20,000 נטו והאישה מרוויחה 10,000 נטו
נניח שבעוד 16 שנה (גיל 21) הילד יהיה עצמאי ויוכל להרוויח משכורת ולקיים את עצמו, החישוב יהיה כזה:
ביטוח חיים לבעל: 20,000*16*(משכורות)12= 3,840,000 ₪
אפשר גם להוון לפי ריבית נהוגה של 4% =2,908,412 ₪
ביטוח חיים לאישה: אותו חישוב יביא אותנו ל - 10,000*16*(משכורות)12 = 1,920,000 ₪
אפשר גם להוון לפי ריבית נהוגה של 4% = 1,454,206 ₪
עכשיו שאנחנו מבינים את החישוב אנחנו יכולים להחליט שאנחנו משנים את הגיל שבו הילד יוכל לעמוד על הרגליים לבד. יש הורים שרוצים שהילד יעשה תואר ראשון או שני או רוצים לתת קצת אקסטרא ביטוח חיים ליתר ביטחון.
אז אפשר לשנות את הגיל של הילד בתחשיב לגיל 25 או גיל 30 ואז סכום ביטוח החיים יגדל.
כל שנה שהילד הכי קטן גדל, אנחנו יכולים לבקש להקטין קצת את סכום ביטוח החיים עד לחיסולו המלא או הכמעט מלא, ואם אנחנו רוצים את הסכום המינימאלי בהחלט, אז נבדוק גם כמה יש לנו לכיסוי ביטוח חיים דרך ביטוח החיים למשכנתא ודרך קצבת השארים שאנחנו מקבלים דרך קרן הפנסיה במקרה פטירה כמו כן אפשר להביא בחשבון גם חסכונות רגילים או פנסיוניים כמו קופות גמל, קרנות השתלמותו ועודף עד לצמצום הסכום.
הערה חשובה: סעיף 45א לחוק המיסים מאפשר לקבל זיכוי של 25% מסכום הפרמיה עד שש שנים אחורנית (כפוף לבדיקה של יועץ מס) וכך ניתן לקבל אלפי שקלים כהחזר מס רק מזה.
הערה נוספת: לכל חברה יש את תקרת הכיסוי שלה שכפופה לגיל המבוטח/ת, אם נרצה להימנע מבדיקות רפואיות שגוזלות מזמננו, נוכל לבטח עד התקרה בכמה חברות ביטוח עם הצהרת בריאות בלבד (כפוף לתנאי חיתום והפוליסה)