ביטוח אובדן כושר עבודה
ביטוח חשוב באותה מידה כמו ביטוח חיים שנותן מענה למקרה מחלה או פציעה שלא מאפשרת לנו לעבודה.
בדרך כלל רוכשים ביטוח אבדן כושר עבודה דרך המעסיק בביטוח מנהלים או דרך קרן הפנסיה.
הביטוח דרך קרן הפנסיה נחשב פחות טוב בדרך כלל, אך לעיתים הוא מספק (בעיקר עקב מחיר ) בייחוד אם רוכשים ביחד איתו מוצר שנקרא מטריה ביטוחית שעוזר לשפר את הסיכויים לאישור במקרה של תביעה.
רצוי שהכיסוי לביטוח אבדן כושר עבודה יעמוד על לפחות 75% מהשכר ברוטו, אך ניתן בעקבות פוליסות חדשות שיצאו ב2017 גם לקבל למספר שנים מועט (עד 3 שנים) 100% מהשכר ברוטו במקרים מסויימים.
רוב הכיסויים לאבדן כושר עבודה נכנסים לפעולה אחרי 3 חודשי המתנה, אך יש אפשרות לצמצם את זמן ההמתנה בכיסויים פרטיים או דרך ביטוח מנהלים לחודש המתנה, באותה מידה גם יש פוליסות בדרך כלל ישנות יותר עם 6 חודשי המתנה.
המונחים החשובים ביותר להבנת נושא ביטוח אובדן כושר עבודה:
"עיסוק סביר" ו"עיסוק ספציפי":
עיסוק ספציפי (המומלץ):
מותאם לעיסוק של המבוטח ערב קרות מקרה הביטוח ועד 12 חודשים לפני כן.
עיסוק סביר (פחות טוב - נפוץ בקרנות הפנסיה):
יכולתו של המבוטח לעבוד בעיסוק סביר אחר המתאים להשכלתו, הכשרתו או ניסיונו.
מטריה ביטוחית:
נספח מיוחד הבא כהשלמה לכיסוי "עיסוק ספציפי" לעמית בקרן פנסיה, שם הכיסוי "פנסיית נכות" הוא על פי "עיסוק סביר" ולכן נחות יותר בהשוואה לכיסוי בפוליסה. אפשר גם לבטל תקופת הכשרה של קרן הפנסיה למשך זמן קיומה בלבד - עד 5 שנים מיום כניסתו לתוקף.
ברוב המוחלט של המקרים אני ממליץ לרכוש מטריה ביטוחית כדי לחזק את הסיכויים להצלחת התביעה במקרה אירוע.
הערה: סעיף 47 לחוק המס מאפשר הכרה בהוצאות על ביטוח אובדן כושר עבודה כהוצאות מוכרות.
הדבר החשוב ביותר לזכור לגבי אבדן כושר עבודה היא העובדה שצריך לדאוג שהכיסוי צריך להיות 75% לפחות מהשכר ברוטו
בעת תביעה של ביטוח אבדן כושר עבודה בוחנים באיזו הגדרה נמצא המבוטח/ת
ההגדרה השכיחה ביותר שקיימת בכל קרנות הפנסיה היא ההגדרה הרחבה יותר
לפי "עיסוק סביר"
כיסוי למצב של אובדן כושר עבודה עקב מחלה או תאונה, הגורם לפגיעה זמנית או קבועה בשיעור
של 75% לפחות ביכולתו של אדם לעבוד בתחום עיסוקו או בכל עיסוק סביר אחר, התואם את ניסיונו,
השכלתו והכשרתו.
כדאי ומומלץ כאשר מתאפשר לשדרג את ההגדרה ל"עיסוק ספציפי", העיסוק ערב קרות האירוע
.בעזרת המוצר "מטריה ביטוחית", מוצר שמשלים לקרן הפנסיה